Au cours des dernières années, une nouvelle tendance a émergé dans le domaine de la finance des consommateurs : les services Acheter Maintenant, Payer Plus Tard (AMPP). Avec l’essor de l’e-commerce et l’évolution des comportements des consommateurs, l’AMPP est devenu une alternative populaire aux cartes de crédit traditionnelles et aux plans de mise de côté. Mais qu’est-ce que l’AMPP, et comment cela fonctionne-t-il ?
Des données récentes de Statista prévoient une augmentation remarquable des transactions Acheter Maintenant, Payer Plus Tard (AMPP) à l’échelle mondiale, avec des projections indiquant une croissance de plus de 450 milliards de dollars de 2021 à 2026. Cette expansion fait suite à une hausse significative observée entre 2019 et 2021, où l’utilisation de cette méthode de paiement alternative a grimpé de près de 400 pour cent, mettant en évidence une préférence croissante des consommateurs pour des options de paiement flexibles.
Qu’est-ce que l’achat maintenant, payez plus tard (BNPL) ?
‘Acheter maintenant, payer plus tard’ propose une solution pratique pour les personnes cherchant à faire des achats sans disposer immédiatement des fonds nécessaires. Ce modèle est particulièrement bénéfique pour ceux qui ont besoin de biens ou de services mais qui n’ont pas les moyens financiers de payer à l’avance.
L’Achat Maintenant, Payez Plus Tard (BNPL) présente un avantage distinct pour les individus qui n’ont peut-être pas accès aux sources traditionnelles de crédit. Contrairement aux cartes de crédit, les services BNPL présentent généralement des structures de tarification simples et transparentes, permettant aux consommateurs de gérer facilement les paiements à travers des plans de versement.
Comment fonctionne BNPL ?
- Sélection de l’option de paiement : Lors de l’achat en ligne ou en magasin, le consommateur a la possibilité d’utiliser un service BNPL lors du paiement. Les fournisseurs BNPL populaires comprennent Afterpay, Klarna, Affirm et Sezzle.
- Processus d’approbation : Pour utiliser BNPL, les acheteurs doivent demander une approbation, qui implique souvent une vérification rapide du crédit ou une évaluation de leur situation financière. De nombreux services BNPL offrent des décisions d’approbation instantanée, rendant le processus transparent pour les consommateurs.
- Effectuer l’achat : Une fois approuvées, les consommateurs peuvent procéder à leur achat comme ils le font normalement, en sélectionnant l’option BNPL lors de la validation de la commande. Le coût total de l’achat est divisé en versements égaux, avec le premier paiement dû au moment de l’achat.
- Échéancier de remboursement : Les services BNPL proposent généralement des échéanciers de remboursement flexibles, permettant aux consommateurs de choisir entre des versements hebdomadaires, bi-hebdomadaires ou mensuels. Le montant total dû et les dates d’échéance de chaque paiement sont clairement indiqués avant la finalisation de l’achat.
- Pas d’intérêt (dans la plupart des cas) : L’un des principaux attraits de BNPL est qu’il ne comporte souvent pas de frais d’intérêt si les paiements sont effectués à temps. Cependant, certains fournisseurs peuvent facturer des frais de retard ou des pénalités pour les paiements manqués, il est donc essentiel que les consommateurs comprennent les termes et conditions de leur accord BNPL.
- Intégration avec les détaillants : Les services BNPL s’associent souvent avec les détaillants pour offrir leurs options de paiement directement sur le site web du détaillant ou au point de vente. Cette intégration rend pratique pour les acheteurs d’accéder à BNPL et d’étaler le coût de leurs achats.
Différences entre BNPL et Crédit traditionnel
Tant les services Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) que le crédit traditionnel offrent aux consommateurs la flexibilité de payer dans le temps, mais ils fonctionnent de manière assez différente et répondent à des besoins distincts. Comprendre ces différences peut aider les consommateurs à choisir l’option qui correspond le mieux à leur situation financière et à leurs habitudes de dépenses.
- Processus d’approbation
Les services BNPL ont généralement un processus d’approbation plus rationalisé et accessible que le crédit traditionnel. La plupart des fournisseurs de BNPL ne procèdent pas à des vérifications de crédit complètes, se concentrant plutôt sur des informations personnelles et financières de base. Cela rend le BNPL une option attrayante pour ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit établis ou pour ceux qui préfèrent ne pas avoir d’impact sur leurs scores de crédit. Le crédit traditionnel, en revanche, nécessite une vérification de crédit approfondie pour évaluer la solvabilité du demandeur, ce qui peut affecter les scores de crédit et peut prendre plus de temps à traiter. - Intérêts et frais
Les transactions BNPL sont souvent sans intérêt tant que les paiements sont effectués à temps. Cependant, si un paiement est manqué, des frais de retard ou des intérêts peuvent s’appliquer. Les options de crédit traditionnelles, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels, entraînent généralement des frais d’intérêt continus. Bien que certaines cartes de crédit offrent des périodes sans intérêt introductoires, des intérêts sont appliqués aux soldes impayés après la fin de cette période. Pour les consommateurs qui veulent éviter totalement les intérêts, le BNPL peut être une option plus attrayante, à condition qu’ils puissent effectuer des paiements en temps voulu. - Structure de paiement
Les plans de paiement BNPL sont généralement fixes et établis sur une courte période, souvent en versements bi-hebdomadaires ou mensuels répartis sur quelques mois. Ce calendrier prévisible permet aux utilisateurs de budgétiser facilement pour les paiements. Le crédit traditionnel, en particulier les cartes de crédit, offre plus de flexibilité quant au montant à rembourser chaque mois, mais les soldes impayés génèrent des intérêts. Cette flexibilité peut être utile en cas d’urgence, mais peut également entraîner une dette prolongée si seuls des paiements minimums sont effectués. - Impact sur le score de crédit
Les services BNPL ont généralement un impact minimal sur les scores de crédit, car de nombreux fournisseurs ne signalent pas les paiements aux agences de crédit. Cela peut être bénéfique pour les consommateurs qui veulent accéder au crédit sans affecter leur historique de crédit. Cependant, certains fournisseurs de BNPL commencent à signaler les paiements en retard, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur les scores de crédit. Le crédit traditionnel, en revanche, est étroitement lié aux rapports de crédit. Les paiements en retard ou les soldes élevés peuvent affecter les scores de crédit, tandis que les paiements en temps opportun peuvent aider à construire un historique de crédit positif. - Cas d’utilisation et accessibilité
Le BNPL est couramment utilisé pour des achats plus petits et immédiats et est souvent intégré directement dans les processus de paiement en ligne, ce qui en fait un choix pratique pour le commerce électronique. Le crédit traditionnel, comme les prêts personnels ou les cartes de crédit, est mieux adapté pour des dépenses plus importantes ou des fonds d’urgence, offrant une portée d’utilisation plus large. Le BNPL est plus accessible aux consommateurs plus jeunes ou à ceux ayant des antécédents de crédit limités, tandis que le crédit traditionnel exige un certain niveau de responsabilité financière et un profil de crédit plus fort.
Avantages et Risques de Acheter Maintenant Payez Plus Tard
| Avantages | Risques |
|---|---|
| Commodité: Permet des paiements différés, rendant les achats plus accessibles. | Dépenses excessives: La tentation de faire des achats au-delà de ses moyens peut entraîner une tension financière. |
| Flexibilité financière: Permet aux consommateurs de répartir le coût des achats dans le temps. | Frais de retard: Les paiements manqués ou en retard pourraient entraîner des frais supplémentaires, augmentant le coût total. |
| Pas d’intérêts (Dans la plupart des cas): Généralement, les services AMPP ne facturent pas d’intérêts pour les achats, permettant aux consommateurs d’économiser de l’argent. | Impact sur le score de crédit: Bien que AMPP n’affecte pas directement les scores de crédit, les paiements manqués ou les défauts pourraient affecter négativement la solvabilité. |
| Approbation instantanée: De nombreux services AMPP offrent des processus d’approbation rapides, permettant des transactions fluides. | Dépendance: Une dépendance trop forte sur les services AMPP peut entraver la discipline financière et les objectifs d’épargne à long terme. |
Exploration des principales entreprises de BNPL
L’attrait des applications BNPL est clair : elles vous permettent de diviser le coût de vos achats en paiements plus petits et plus gérables. Cette flexibilité est particulièrement pratique alors que les prix de ce que nous achetons continuent à augmenter en raison de l’inflation et d’autres facteurs.
La plupart des applications BNPL ne vous facturent pas pour leur utilisation, mais vous pourriez faire face à des frais si vous manquez des paiements. Certaines facturent également des intérêts, tandis que d’autres ne le font pas. Jetons un coup d’œil plus précis à certaines des meilleures applications BNPL :
Affirm
Affirm offre diverses options de paiement, offrant aux utilisateurs une certaine souplesse pour rembourser les prêts. Une fonctionnalité notable est l’option « Paiement fractionné », qui divise les coûts en quatre paiements sans intérêts, avec la possibilité d’étendre le délai jusqu’à huit semaines, éliminant le besoin d’un paiement initial.
Avec Affirm, les utilisateurs peuvent faire des achats jusqu’à $17,500, sous réserve de remplir certaines conditions spécifiques d’application. La plateforme permet également aux utilisateurs de créer des cartes virtuelles pour les achats en ligne et en personne, en plus d’offrir une carte de débit BNPL physique. Si le taux d’intérêt maximal de 30% d’Affirm peut sembler relativement élevé, il fonctionne sur base d’intérêts simples, contrairement aux intérêts composés des cartes de crédit. De plus, Affirm fournit des outils pour calculer l’impact des achats sur le coût total des prêts et ne prélève pas de frais de retard.
Klarna
Klarna se distingue en tant qu’application BNPL polyvalente, offrant trois options de financement : Payez en 4, Payez en 30 et financement mensuel. « Payez en 4 » divise les dépenses en quatre paiements sans intérêts toutes les deux semaines, le premier versement étant payé à l’avance. Notamment, « Payez en 30 » permet aux utilisateurs sans fonds immédiats d’accéder à BNPL en différant les paiements initiaux. Le financement mensuel permet des achats plus importants, remboursables mensuellement sur une période allant jusqu’à 36 mois, bien qu’avec un taux d’intérêt ajouté pouvant atteindre 24,99%.
Avec plus de 400,000 détaillants dans son réseau, Klarna offre des options étendues au moment de payer. Les utilisateurs peuvent également générer des cartes virtuelles à usage unique pour des achats en ligne ou hors ligne.
Afterpay
Afterpay met l’accent sur une dépense responsable, accordant initialement aux utilisateurs une limite de dépenses de $600, qui augmente avec un historique de paiement régulier. Bien que la plateforme impose des frais de retard relativement élevés, elle compense cela en facturant des frais de retard de $10 sur le premier paiement.
Afterpay offre une seule option de paiement : quatre versements sans intérêts en six semaines, avec le premier paiement effectué à l’avance.
Uplift
Uplift se présente avec une offre unique en tant que site Web plutôt qu’en tant qu’application. Spécialisé dans les prêts de voyage à taux fixe, Uplift permet des remboursements mensuels basés sur le crédit et les détails de l’achat, sans possibilité de refinancement.
Pour les personnes ayant de nombreuses obligations de crédit, Uplift offre une alternative pour lutter contre les taux d’intérêt annuels élevés des cartes de crédit, tout en sacrifiant les points de récompense potentiels et les miles disponibles avec les cartes de crédit de voyage ou aériennes.
PayPo
PayPo est une entreprise fintech leader en Pologne spécialisée dans les solutions de paiement différé, souvent désignées sous le nom de “Acheter maintenant, payer plus tard” (BNPL). Depuis sa création en 2016, PayPo a révolutionné le paysage des paiements en intégrant les services de paiement et de crédit, offrant ainsi aux consommateurs modernes des options de paiement innovantes et flexibles.
Faisant confiance à plus de 1 million d’acheteurs en ligne et disponible dans 30 000 magasins en ligne, PayPo est dédié au principe du “Shopping plus intelligent.” Ce principe met l’accent non seulement sur la commodité, la rapidité et la sécurité des paiements, mais encourage également des décisions d’achat confiantes et judicieuses. Avec un accent sur le développement continu et la satisfaction du client, PayPo vise à devenir la méthode de paiement préférée en Europe centrale et orientale.
L’avenir de Acheter Maintenant, Payer Plus Tard
Le modèle de Acheter maintenant, payer plus tard (AMPP) a rapidement gagné en popularité, redéfinissant la façon dont les consommateurs financent leurs achats. Alors que la demande pour des options de paiement flexibles se poursuit, on prévoit que l’AMPP va évoluer, impactant à la fois l’industrie financière et le comportement des consommateurs. Plusieurs tendances, innovations et considérations réglementaires vont façonner l’avenir de l’AMPP, offrant à la fois des opportunités et des défis pour les fournisseurs et les consommateurs.
Expansion à travers de nouveaux marchés et secteurs
Initialement populaire dans le commerce électronique, l’AMPP s’étend à divers secteurs, dont le voyage, la santé, l’éducation et même les services publics. Cette diversification permet aux consommateurs d’utiliser les options d’AMPP au-delà du commerce de détail traditionnel, facilitant ainsi le financement d’importantes dépenses de vie sans crédit traditionnel.
Pour les entreprises, offrir l’AMPP peut aider à attirer une base de clients plus large et à améliorer les ventes en offrant une flexibilité de paiement dans davantage de domaines de leur vie.
Intégration accrue avec les institutions financières
À mesure que l’AMPP se développe, les institutions financières traditionnelles prennent note, de nombreuses banques et entreprises de cartes de crédit explorant des partenariats ou lançant leurs propres options d’AMPP. Cette intégration peut apporter des ressources supplémentaires et de la crédibilité au modèle d’AMPP, permettant aux clients d’accéder aux services d’AMPP directement via leurs banques ou leurs comptes de crédit existants.
De plus, en combinant l’AMPP avec la banque traditionnelle, les fournisseurs peuvent offrir une expérience sans couture, gérant les paiements et le financement au sein d’une seule application.
Surveillance réglementaire et conformité
Avec l’expansion rapide de l’AMPP, les régulateurs commencent à se concentrer sur ce marché pour assurer la protection des consommateurs. Dans de nombreuses régions, de nouvelles réglementations sont élaborées pour améliorer la transparence, assurer des pratiques de prêt équitables et protéger les consommateurs contre un endettement potentiel excessif.
Une surveillance réglementaire accrue pourrait conduire à des vérifications de crédit plus strictes, à des termes plus clairs, et potentiellement à plus de responsabilité de la part des fournisseurs d’AMPP. Bien que cela puisse introduire des coûts de conformité supplémentaires, cela pourrait également accroître la confiance des consommateurs dans l’AMPP comme une option de paiement sûre et fiable.
Personnalisation et informations guidées par l’IA
Alors que les plateformes d’AMPP collectent davantage de données sur le comportement des consommateurs, l’IA et l’apprentissage automatique sont susceptibles de jouer un rôle plus important dans la personnalisation de l’expérience AMPP. Des plans de paiement sur mesure aux rappels personnalisés, l’IA peut aider à améliorer l’expérience client en rendant les options d’AMPP plus pertinentes et gérables.
De plus, les insights basés sur les données peuvent aider les fournisseurs à évaluer plus précisément les risques, garantissant que l’AMPP reste un modèle durable même à mesure qu’il se développe.
Initiatives en matière de durabilité et d’éducation financière
Au fur et à mesure que l’AMPP continue de croître, certains fournisseurs introduisent des fonctionnalités qui favorisent la dépense responsable et l’éducation financière. Attendez-vous à voir les fournisseurs d’AMPP offrir des outils tels que des calculateurs de budget, des suivis de dépenses et des ressources éducatives sur la gestion de la dette.
Cette focalisation sur la durabilité peut favoriser une relation plus saine entre les consommateurs et le crédit, faisant de l’AMPP une option viable à long terme pour le financement plutôt qu’un moyen rapide de trop dépenser.
Expansion mondiale et capacités transfrontalières
L’AMPP s’expand rapidement dans les marchés développés, mais gagne également du terrain dans les économies émergentes où les options de crédit traditionnelles sont limitées. À mesure que le commerce électronique transfrontalier se développe, les fournisseurs d’AMPP sont susceptibles de mettre au point des solutions qui soutiennent les transactions internationales, permettant aux consommateurs du monde entier d’utiliser l’AMPP, quel que soit l’endroit où ils se trouvent.
Cette expansion mondiale sera probablement accompagnée d’un support pour plusieurs devises, de réglementations locales et de méthodes de paiement spécifiques à chaque région, élargissant encore davantage la portée de l’AMPP.
Sommaire : Le Rôle et l’Impact de « Acheter Maintenant, Payer Plus Tard »
« Acheter Maintenant, Payer Plus Tard » (AMPP) a transformé la manière dont les consommateurs financent leurs achats, offrant une alternative pratique et flexible au crédit traditionnel. En permettant aux acheteurs de fractionner les paiements dans le temps, souvent sans intérêt si payé rapidement, l’AMPP a facilité la gestion du budget et augmenté l’accessibilité pour ceux qui pourraient ne pas sequalifier pour des prêts conventionnels ou des cartes de crédit. Ce modèle a rapidement gagné du terrain, notamment parmi les consommateurs plus jeunes, qui apprécient la facilité de paiement sans contracter une dette à long terme.
Pour les détaillants, l’AMPP offre un moyen efficace de stimuler les ventes et d’améliorer la fidélité des clients en réduisant les barrières financières à la caisse. L’option d’« acheter maintenant, payer plus tard » augmente non seulement la valeur moyenne des commandes, mais attire également de nouveaux clients à la recherche de solutions de paiement flexibles. Cependant, la commodité de l’AMPP s’accompagne d’un besoin de prudence, car les paiements manqués peuvent entraîner des frais ou affecter les cotes de crédit. Cela souligne l’importance de la connaissance financière lors du choix des options d’AMPP.
Au fur et à mesure que l’AMPP continue de croître, il redéfinit le paysage financier en fusionnant l’accessibilité à la nécessité d’un prêt responsable. Avec une supervision réglementaire à l’horizon et des partenariats en train d’émerger entre les fournisseurs d’AMPP et les institutions financières traditionnelles, l’AMPP est susceptible de devenir une partie encore plus intégrale du commerce électronique et de la finance digitale, offrant des avantages qui intéressent à la fois les consommateurs et les entreprises lorsqu’il est utilisé consciemment.
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