‘Alternative’ signifie souvent non conventionnel ou en dehors du courant dominant. Cela désigne quelque chose de niche, spécialisé ou avec une base de fans petite mais dévouée. Cependant, en ce qui concerne les paiements, le terme ‘méthodes de paiement alternatives’ n’est pas tout à fait exact dans ce sens.
Dans certains marchés, les méthodes de paiement alternatives sont bien plus courantes que ne le laisserait penser la définition.
Quels sont les modes de paiement alternatifs ?
On peut dire que les modes de paiement alternatifs – APM pour faire court – font référence à toute forme de paiement qui n’est pas en espèces ou un paiement par carte arborant le logo de l’une des principales marques de cartes.
Ainsi, les modes de paiement alternatifs incluent les cartes nationales, les bons en espèces, les systèmes à la Blik, les portefeuilles numériques/téléphoniques – comme Apple Pay ou Google Pay, par exemple – ou les virements bancaires, y compris iDEAL aux Pays-Bas, POLi en Australie et en Nouvelle-Zélande, et les paiements par liens en Pologne.
Mais comme vous pouvez facilement le deviner, les options de paiement en ligne alternatives sont souvent plus courantes que de niche. Dans de nombreux pays, elles sont le moyen de facto de payer, en particulier en ligne. Prenez par exemple les acheteurs allemands – 57% d’entre eux préfèrent utiliser PayPal lors de leurs achats en ligne. Pendant ce temps, aux Pays-Bas, les consommateurs effectuent 60% de leurs achats en ligne en utilisant le paiement par virement bancaire local, iDEAL. La situation est similaire en Pologne, où les paiements par liens, ou Blik, sont plus populaires que les cartes dans la plupart des segments.
Et c’est quelque chose à garder à l’esprit lorsque vous construisez une entreprise pour attirer des clients à l’échelle mondiale. Ils exigeront souvent que vous leur permettiez de payer avec leur méthode de paiement préférée. Si vous ne le faites pas, il y a de fortes chances qu’ils s’en aillent simplement.
Méthodes de paiement alternatives et leurs types
Jetons un œil à certains des types les plus populaires de méthodes de paiement alternatives.
Paiements en « e-cash »
Un hybride intéressant entre le paiement en espèces et le paiement en ligne.
Dans la plupart des cas, les clients génèrent un code-barres, un numéro de référence unique ou un code QR pour identifier leur commande. Le client prend ce code (imprimé ou sur un appareil mobile) chez un commerçant participant (bureau de poste, magasin, fournisseur de services) pour payer sa commande en espèces. Une fois le paiement confirmé, le commerçant expédie les marchandises ou crédite le compte du client dans son système.
Virements bancaires en temps réel/instantanés
Cette méthode de paiement permet aux clients de payer des biens et services en ligne par le biais de virements automatisés, directement depuis leurs comptes bancaires. Des exemples de ce type de méthode incluent les liens de paiement polonais (ou désormais aussi le service PIS du secteur de l’open banking), iDEAL, ou Sofort.
Prélèvement automatique
Les paiements par prélèvement automatique sont souvent utilisés pour des paiements récurrents (par exemple, les abonnements). Les clients acceptent de permettre au vendeur de retirer les fonds directement de leur compte bancaire pour le service convenu. Une méthode de paiement très similaire aux paiements par carte de crédit récurrents (à la différence que l’argent provient du compte bancaire, et non de la carte).
Les exemples de paiements par prélèvement automatique comprennent le prélèvement SEPA, ACH et BACS.
Systèmes de cartes nationaux
Les systèmes de cartes nationaux fonctionnent de manière similaire aux systèmes de cartes mondiaux exploités par Visa et Mastercard. La différence est que ces cartes ne sont acceptées que dans un ou quelques marchés spécifiques. Elles sont souvent populaires là où elles sont disponibles car elles sont adaptées aux besoins uniques des consommateurs dans un marché particulier et peuvent souvent offrir aux commerçants des coûts de traitement inférieurs.
Dans de nombreux cas, les systèmes de cartes nationaux sont acquis au fil du temps par l’un des grands acteurs internationaux et rejoignent leur réseau, devenant ainsi de facto partie de leur système (cessant ainsi d’être des méthodes de paiement alternatives).
Portefeuilles électroniques / porte-monnaie électronique
Les portefeuilles électroniques sont une façon numérique de stocker de l’argent (habituellement sous forme de comptes techniques auprès du fournisseur de ce mode de paiement). Les clients chargent leurs portefeuilles électroniques en fonds via virement bancaire, carte ou espèces et les utilisent pour effectuer des paiements en ligne ou hors ligne. Ces méthodes peuvent être utilisées pour les paiements au sein d’un écosystème (par exemple, mPay en Pologne) ainsi que en dehors de celui-ci, y compris à l’échelle internationale (PayPal ou Alipay en sont de bons exemples).
Portefeuilles de transfert / portefeuilles numériques
Les portefeuilles de transfert sont une manière numérique de stocker des cartes de paiement ou d’autres instruments de paiement (généralement sur des appareils mobiles ou des ordinateurs). Ils génèrent des numéros tokenisés pour chaque transaction. Beaucoup de consommateurs les trouvent sécurisés, pratiques pour stocker de l’argent en ligne, dans une application ou en magasin sans avoir à révéler ou saisir leurs informations de carte à chaque fois.
Les portefeuilles les plus populaires de ce type sont Apple Pay et Google Pay.
Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) / paiements différés
BNPL permet aux clients de payer le montant total plus tard ou de répartir le coût d’un article sur plusieurs versements. Il est également souvent utilisé pour les achats importants (par exemple, beaucoup de vêtements de tailles différentes), dans le but de tous les recevoir, de vérifier ceux qui nous vont, et de renvoyer ceux que nous ne voulons pas (tout en ne payant que pour ceux que nous voulons garder).
Klarna, PayPo, Affirm et Afterpay sont quelques exemples de tels services.
Pourquoi les méthodes de paiement alternatives devraient-elles faire partie de la stratégie de paiement de tout commerçant en ligne ?
L’absence de l’option de paiement préférée du client entraînera son refus de payer. En fait, de nombreuses études montrent que si un client ne peut pas utiliser sa méthode de paiement préférée dans un magasin, il ne reviendra pas dans ce magasin.
Les méthodes de paiement alternatives devraient être une partie essentielle de la stratégie de paiement pour toute entreprise vendant en ligne. Les clients aiment ce qu’ils connaissent. S’ils ont l’habitude de payer d’une certaine manière, pourquoi devraient-ils soudainement changer leur mode de paiement ? Ils devraient être en mesure de payer comme ils le souhaitent et comme ils aiment.
Il est souvent difficile pour les commerçants de savoir ce qui est populaire et ce qui ne l’est pas sur un marché donné – et comment cela va évoluer avec le temps. Les subtilités sont délicates et pas toujours évidentes. C’est là que cela peut être utile de travailler avec des experts en FinTech comme nous (oui, auto-promotion 😁) qui ont une compréhension approfondie des marchés locaux et peuvent aider à élaborer une stratégie adaptée à votre entreprise spécifique.
La technologie peut également constituer un défi – toutes les technologies ne permettent pas l’ajout rapide de nouvelles méthodes de paiement sans de nouvelles intégrations ou des modifications de celles déjà en place. Tous les fournisseurs de paiement ne sont pas en mesure d’offrir les méthodes de paiement nécessaires sur un marché donné. Dans de tels cas, il peut également être judicieux de envisager la mise en place d’un système d’orchestration des paiements. Ces systèmes peuvent grandement simplifier le processus d’implémentation de davantage de méthodes de paiement, surtout de différents marchés.
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Si vous préférez lire cet article en anglais, vous pouvez le trouver ici: What are alternative payment methods?