De temps en temps, diverses nouveautés apparaissent dans le monde de la FinTech qui, dans des conditions favorables, se transforment en une sorte de tendance. Économisez Maintenant Achetez Plus Tard pourrait être appelé une telle nouvelle tendance si ce n’était pour le fait qu’elle n’a pas grand-chose à voir avec le fait d’être nouveau. Ce qui est nouveau à ce sujet, c’est qu’on en parle de plus en plus dans le contexte d’être le successeur du BNPL. Mais est-ce vraiment le cas? Eh bien, j’ose en douter.
Cependant, cela ne change pas le fait que la tendance elle-même est très intéressante. Et personnellement, je soutiens cela.
Et comme il semble être en train de prendre de l’élan ou aura bientôt son élan, j’ai récemment décidé de l’examiner de plus près.
Épargnez maintenant, achetez plus tard – De quoi s’agit-il et en quoi consiste-t-il ?
L’idée est d’une simplicité triviale : vous voulez quelque chose mais vous n’avez pas l’argent pour cela. Vous n’êtes pas enthousiaste à l’idée de prendre plus de prêts, de découverts bancaires, ou d’autres mécanismes de leasing ou d’achat à tempérament. Alors, vous décidez d’épargner pour cela. Et c’est tout – c’est le SNBL. En un mot : c’est une technologie qui simplifie le processus d’épargne pour un objectif précis. Pas de dette, pas d’intérêt, ni de marges, ou autres.
Cela vous semble familier ? Parce que ça l’est. Nous avions l’habitude de l’appeler tout simplement une tirelire. Ou une chaussette, ou une boîte. Peu importe.
Plus tard, les banques ont commencé à proposer des comptes d’épargne, que nous utilisions souvent pour épargner en vue d’un achat spécifique. Ou d’autres produits bancaires qui nous permettaient d’épargner pour un objectif précis et de retirer de l’argent une fois que nous avions suffisamment épargné.
Mais les temps ont changé, et nous – les gens – avons commencé à nous endetter de plus en plus. Les BNPL, les achats à tempérament, les contrats de leasing, les cartes de crédit et d’autres mécanismes facilitant les achats que nous ne pouvions pas nous permettre sur le moment ont prospéré. Jusqu’à ce que quelqu’un finisse par dire stop et a eu l’idée qu’il fallait en finir avec cette dette, il est temps de revenir à la bonne vieille épargne. Et ainsi, le SNBL est né.
Heureusement, cela ne s’est pas arrêté à un simple compte d’épargne où nous épargnons pour un objectif précis. Cette personne est allée plus loin et a continué à innover. Elle a combiné un compte bancaire classique avec la technologie moderne et les mécanismes FinTech, a ajouté un marketing assez décent, l’a relevé avec des partenariats et des réductions, l’a alimenté avec de l’argent de capital-risque, et nous avons obtenu un plat assez décent.
Qu’est-ce qui caractérise Épargnez Maintenant Achetez Plus Tard?
Le mécanisme sous-jacent est assez simple. Une entreprise proposant le mécanisme EMAPT met en place un compte semblable à une banque pour l’utilisateur, où ce dernier peut garder son argent. Le plus souvent, le compte permet à l’utilisateur de créer des sous-comptes pour des objectifs d’achat spécifiques (par exemple, pour un voyage de vacances, pour une télévision, pour un ordinateur). Ces objectifs peuvent être assez généraux (pour un voyage de vacances, pour un ordinateur) ou plus détaillés (pour un voyage à Bali en août de cette année, pour un Apple Mac Pro M2 Ultra avec un CPU de 24 cœurs).
Le plus souvent, les entreprises proposant EMAPT sont connectées à divers partenaires (commerçants) qui soutiennent nos objectifs en offrant des remises supplémentaires, des bons, ou en permettant l’achat d’un produit une fois qu’un certain pourcentage du montant total a été épargné.
Et la dernière caractéristique commune importante : l’automatisation. EMAPT aide à épargner autant qu’il le peut, en automatisant tout ce qui peut être automatisé – en essayant de soutenir nos efforts d’épargne en mettant automatiquement de côté un montant désigné sur un compte spécifique. Parfois, c’est juste un simple rappel et une incitation constante (vous étiez censé épargner 10PLN pour ce voyage aujourd’hui, allez, faites-le), parfois, ce sont des mécanismes beaucoup plus avancés (par exemple, déduire automatiquement X PLN de la carte liée et le déposer sur un compte dédié, ou déduire un X% supplémentaire de chaque transaction et épargner ce X dans un compte d’épargne).
Modèles de fonctionnement pour Économisez Maintenant Achetez Plus Tard
D’après mes observations jusqu’à présent, j’ai remarqué trois principaux modèles de fonctionnement pour les entreprises EMAPT :
- Portefeuille numérique, combiné à une sorte de marché. En bref : une entreprise EMAPT utilise sa propre licence d’institution de paiement ou celle de quelqu’un d’autre pour ouvrir des comptes de paiement pour ses utilisateurs. Les utilisateurs collectent de l’argent dans ces comptes, et une fois qu’ils ont atteint leur objectif, ils dépensent cet argent en achats auprès des commerçants disponibles dans le réseau EMAPT.
- Portefeuille numérique + carte de débit et/ou carte prépayée pour l’utilisateur. Semblable au précédent, EMAPT ouvre un compte de paiement pour l’utilisateur puis lui émet une carte liée au solde de ce compte de paiement. L’utilisateur épargne de l’argent sur le compte et a ensuite la possibilité de le dépenser en utilisant la carte, tout comme avec une carte bancaire normale.
- Méthode de paiement EMAPT. C’est en quelque sorte l’opposé des deux modèles précédents. Dans les points 1 et 2, le service est directement ciblé sur le consommateur (la personne qui économise de l’argent), tandis que dans ce modèle, le service est destiné au commerçant et/ou au PSP qui traite l’argent pour le commerçant. Dans ce modèle, le mécanisme EMAPT est étiqueté en blanc chez le commerçant, apparaissant comme une méthode de paiement offerte directement par celui-ci. La personne qui l’utilise a l’impression que ce portefeuille/compte d’épargne est géré directement par le commerçant. Si elle utilise EMAPT chez plusieurs marchands, elle aura l’impression d’économiser de l’argent directement auprès de tous ces marchands.
Entités intéressantes dans le domaine de l’Économisez maintenant achetez plus tard
Sav
Modèle commercial : portefeuille + carte prépayée avec cashbacks, carte Visa
Emplacement : Émirats arabes unis
Équipe fondatrice : Purvi Munot, Mithil Ajmera, Abdul Husein
Fondée : 2021
Investisseurs : business angels, Mohammed Bin Rashid Innovation Fund & Accelerator
Monkee
Modèle d’affaires: portefeuille + carte de débit Visa
Emplacement: Autriche
Équipe fondatrice: Martin Granig, Christian Schneider
Fondé: 2018
Investisseurs: business angels, Squer Invest, Startup Wise Guys, European Super Angels Club, Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank
Cashmere
Modèle commercial: portefeuille (dédié aux femmes, axé sur les produits de luxe)
Emplacement: Royaume-Uni
Équipe fondatrice: Urenna Okonkwo
Fondé: 2018
Investisseurs: ODBA
Hubble
Modèle commercial : portefeuille (mentionnant occasionnellement des cartes et des cartes-cadeaux, mais il s’agit principalement de leur message marketing)
Emplacement : Inde
Équipe fondatrice : Neeraj Tulsyan, Mayank Bishnoi
Fondé : 2021
Investisseurs : Sequoia
Multipl
Modèle d’affaires: portefeuille + investissement automatique
Emplacement: Inde
Équipe fondatrice: Paddy Raghavan, Vikas Jain, Jags Raghavan
Fondé: 2020
Investisseurs: Blume Ventures, GrowX Venture, IIFL, Kotak Securities
FlexPay
Modèle d’affaires: portefeuille
Emplacement: Kenya
Équipe fondatrice: Dennis Karanu, Johnson Gituma, Richard Machomba
Fondé: 2015
Investisseurs: Acacia Group, Lofty Inc, Expert Dojo, Google Black Founders Fund, Renew Capital
Tunzaa
Modèle commercial : portefeuille
Emplacement : Tanzanie
Équipe fondatrice : Ng’winula Kingamkono
Fondé : 2021
Investisseurs : Startup Wise Guys
LayUp
Modèle d’affaires: porte-monnaie
Emplacement: Afrique du Sud
Équipe fondatrice: Andrew Katzwinkel
Fondé: 2017
Investisseurs: Capital Appreciation, Foresight, Breega, Techstars
CDcare
Modèle d’affaires : portefeuille
Localisation : Nigeria
Équipe fondatrice : Odukoya Oluwatobi, Farohun Ayodeji
Fondée : 2020
Investisseurs : Future Africa, Volocity Digital, Techstars
Accrue Savings
Modèle économique: portefeuille + carte (supposément MasterCard, mais il est difficile de le mentionner dans leur message marketing)
Emplacement: USA
Équipe fondatrice: Michael Hershfield
Fondé: 2021
Investisseurs: Tiger Global, Twelve Below, Stonecroft, Ground Up, Box Group, Silas Capital, Maple et plus
HyperJar
Modèle d’affaires: portefeuille + carte prépayée (MasterCard), avec un fort accent sur les dépenses partagées (par exemple, en couples ou familles, cartes pour enfants, etc.)
Localisation: Royaume-Uni
Équipe fondatrice: Mat Megens, Paul Rolles, Robert Rooney
Fondée en: 2016
Investisseurs: Susquehanna Growth Equity
Savrr
Modèle d’affaires: Méthode de paiement SNBL pour les commerçants
Emplacement: Allemagne
Équipe fondatrice: Nico Gemkow
Fondé: 2023
Investisseurs: données non disponibles
Des pensées supplémentaires?
Il est difficile de ne pas avoir l’impression que les entreprises proposant des services SNBL sont relativement jeunes sur le marché, avec au mieux des dizaines ou des centaines de milliers d’utilisateurs et/ou de transactions. Il est encore trop tôt pour parler d’eux dans le contexte de grands succès.
La grande majorité a levé des tours de financement auprès d’anges d’affaires et de fonds de capital-risque, mais dans la plupart des cas, il s’agit de tours relativement petits, aux stades pré-sélection et d’amorçage. Avec une exception (HyperJar), qui a déjà eu un tour plus important et peut aujourd’hui se targuer d’une valorisation de plus de 100 millions de dollars USD.
Leur message marketing est intéressant – bien que de nombreuses publications mettent SNBL en opposition à BNPL, vous ne trouverez aucune mention de cela dans leur message. Bien sûr, ils mettent en avant le 0% d’intérêt, mais c’est tout. Ils ne se présentent pas comme anti-BNPL; ils se positionnent plutôt comme une manière moderne de faire du shopping (et ce type de message peut très bien résonner auprès de la jeune génération).
Et ce qui est très intéressant à la fin… cela me surprend beaucoup que les banques n’aient pas montré un intérêt plus fort pour la tendance SNBL et n’aient pas commencé à proposer ces types de services à leurs clients. On pourrait penser que cela devrait être une direction tout à fait naturelle pour elles. En attendant, il se pourrait que les FinTechs les devancent bientôt dans le domaine de l’épargne.
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Si vous préférez lire cet article en anglais, vous pouvez le trouver ici: Save Now Buy Later – let’s talk about this new trend